前不久，知名艺人前偶像男团“可米小子”安钧璨因肝癌复发去世，32岁的生命就此划上句点，让其亲友及粉丝悲痛不已。此事在坊间引起热议，除了安钧璨正处事业上升期，却遭病魔“”的事实令人惋惜，重大疾病近年愈加呈现的年轻化趋势，也使更多人将关注的目光投向了重疾险。 卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72％，从近30年的数据看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3％5％的速度递增。另据相关资料显示，目前我国有高血压患者1.8亿，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者逾7000万。0－64岁之间，每死亡4人就有一人是癌症患者。 与此同时，因恶化、工作及生活压力加重，重疾的发生有向低龄化靠拢趋势。从有关健康的“预警”类报道来看，如有患者年仅28岁就得胃癌，不得不做了胃全切手术。又如有患者30岁就脑出血瘫痪在床，只能靠60岁的老母亲照顾起居饮食，此类现象不得不引起重视。况且，一旦重疾，高额医疗费用不容小觑。根据卫生部的数据，重疾的人均医疗支出一般达到人均卫生费用的十几倍，甚至几十倍，不仅给病患造成心理负担，通常还会使其在财务上陷入困境，即便对很多中产家庭而言，也是极重的财务压力。由此，未雨绸缪，及早投保重疾险，才是应对未知风险的有效措施。 所谓重疾险，指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。它的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，换句话说，只要被保险人确诊的疾病符合重疾险合同条款中的保障对象，一般只要按合同有必要的确诊依据，即可向险企申请理赔，而不需任何去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销的问题，既减轻个人的医疗支出负担，也为患者的家庭撑起一把伞。 来看一则事例。2011年5月，穆先生在某人寿保险公司购买了一款附加重疾险的两全保险。今年5月10日，他突感胸痛入院治疗，经诊断为急性下壁、后壁心肌梗死，并伴有高血压2级，极高危。住院6天后，病情有所好转，医生他尽快进行支架手术。由于穆先生的生活并不宽裕，手术费将是不小的开支。如何解决治疗费用？6月8日，穆先生联系了保险公司，后者立即启动理赔程序，当天就将4万元重疾险理赔款转入其账户。穆先生不禁想起，当初投保时，营销员劝了半天他才同意附加重疾险，没想到每年交纳308元附加重疾的保费，关键时刻为自己换回治病钱，可谓解了燃眉之急。 当然，市场上重疾险产品种类繁多，该“怎么买”呢？这个问题让不少消费者挠头。对此，保险业内人士表示，重疾险主要有消费型和储蓄型两种，消费者可根据自身实际选择。这两者主要区别在于交费方式及保险期限，其中，消费型重疾险能用较少的保费获得较高保障，同时交费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型重疾险是每期交费固定，交费期完后仍有保障，如30岁投保交费至50岁，这之后不需交费，一直拥有保障，但缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。 相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠。以某险企一款保障额度30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元，两者相差近3倍。因此，对20岁到30岁，年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额的中青年人群来说，消费型重疾险是比较理想的选择。 不过，人一旦过了40岁，身体素质开始下降，消费型重疾险的保费提升速度非常快，而储蓄型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，相比消费型重疾险，储蓄型重疾险在保费方面占很大优势。若需长期、持续地获得重疾保障，从保费角度长远考虑，储蓄型险种可能更经济。更重要的是，大部分险企对55岁以上人群停售重疾险，保障会出现空档。所以，在家庭经济负担变轻时，消费者要考虑添加储蓄型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。 另值得一提的是，近两年，从淘宝网店店主、公司白领，到花季女主播、基金经理，常有正值青壮年者因事业竞争压力增大，过度疲劳而猝死的新闻见诸报端，令人唏嘘。但在诸多事例中，都出现意外险无法对投保该类产品的保单受益人进行理赔的情况。就此，保险业内人士提醒，消费者不妨配置额外给付型重疾险，以防止发生类似憾事。 据了解，额外给付型重疾险的保险责任包括重疾和死亡、高残，其特点是有确定的期(通常为30天、60天等)，若被保险人在此期间死亡或残疾，险企将给付保险金。比如，被保险人在发病1小时内猝死，尽管死因可能属于重疾险的重大疾病类别，但发病1小时内死亡不符合额外给付型重疾险的期条件，因此不能赔付重疾保险金，可如果产品包含了死亡责任，那么一旦被保险人猝死，保险公司就将给付死亡保险金。
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外事故； 意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份乘坐商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外，导致身故直接给付保额，导疾则按比例给付。 健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。 健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。 健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后， 1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。 人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%; 人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%; 人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%; 人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%; 人民币4,000元以上部分，给付比例90%; 2、 |
